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소상공인 채무부담, 어떻게 줄일 수 있을까요?
이 글은 새출발기금과 신용회복위원회 채무조정 제도를 중심으로 지원 조건, 대상 기준, 대.출 유형, 부실차주와 부실우려차주의 차이, 신용정보 회복 방법 등을 상세하게 정리했습니다.
특히 내가 해당되는지 빠르게 확인할 수 있는 체크리스트와 비교표, 실질적인 신청 절차 팁까지 포함해 지금 당장 도움을 받을 수 있도록 구성했습니다.
지금 바로 확인해보세요!
소상공인 채무조정 제도란?
정부는 코로나19와 경기 침체로 어려움을 겪는 소상공인들을 위해 채무조정 제도를 운영 중입니다.
대표적으로 새출발기금과 신용회복위원회 채무조정이 있으며, 두 제도 모두 채무 부담을 줄이고 신용 회복을 유도하는 것을 목적으로 합니다. 다만, 제도마다 대상과 조건, 감면 범위가 다르므로 본인의 상황에 맞는 제도를 선택하는 것이 중요합니다.
지원 대상 기준
🔹 사업 기간 요건
지원 대상은 2020년 4월부터 2024년 11월까지 사업을 운영했던 소상공인입니다. 현재 사업을 계속 운영하고 있는 분뿐 아니라, 폐업하거나 휴업 중인 경우도 대상에 포함됩니다. 즉, 과거 사업 이력이 있다면 자격이 주어질 수 있습니다.
🔹 코로나 피해 이력
다음 중 하나라도 해당하면 신청 가능성이 높습니다:
- 손실보전금, 손실보상금 수령 이력
- 금융기관의 만기연장 또는 상환유예 조치를 받은 적 있음 이러한 이력은 정부가 인정하는 ‘피해자 기준’으로, 실제 피해 사실을 증명하지 않더라도 자동 자격 부여가 가능합니다.
부실차주 vs 부실우려차주
🔸 부실차주란?
- 이미 연체가 90일 이상 진행된 경우를 말합니다.
- 신용등급이 하락되었고, 금융기관에서 연체자로 등록된 상태입니다.
- 지원 혜택: 원금 최대 80~90% 감면, 이자 및 연체이자 전액 면제, 상환기간 20년까지 연장, 추심 중단
🔸 부실우려차주란?
- 현재 연체는 없지만 곧 연체로 이어질 위험이 있는 경우입니다.
- 예를 들어, 최근 매출이 급감하거나 폐업·휴업 상태, 상환유예 받은 이력이 있는 경우가 이에 해당됩니다.
- 지원 혜택: 금리 감면, 상환기간 연장, 채권추심 중단. 단, 원금 감면은 해당되지 않음
정리하자면: 이미 연체된 경우 → 부실차주 / 연체 직전의 위기 상황 → 부실우려차주
지원 가능한 대.출 조건
채무조정이 가능한 대.출 유형과 조건은 다음과 같습니다:
✅ 지원 가능 대.출
- 소상공인 명의의 사업자 대.출 (운영자금, 시설자금)
- 개인사업자가 사업용으로 받은 신용대.출 또는 담보대.출
❌ 제외되는 대.출
- 주택구입자금, 자동차 등 자산 취득 목적 대.출
- 사채, 불법금융기관 이용 대.출
- 신청일 기준 6개월 내에 신규로 받은 대.출 중 일부
또한, 대.출 총액이 15억 원 이하여야 하며, 세부적으로는 담보대.출 10억, 무담보 5억을 넘을 수 없습니다.
혜택 요약표 (부실차주 vs 부실우려차주)
| 항목 | 부실차주 | 부실우려차주 |
| 연체 여부 | 90일 이상 연체 | 연체 직전 단계 |
| 원금 감면 | 최대 90% (취약계층) | 없음 |
| 이자 감면 | 전액 감면 | 고금리 구간만 조정 (예: 9%) |
| 상환유예 | 최대 3년 가능 | 일부 가능 |
| 상환기간 | 최대 20년까지 연장 | 최대 20년 가능 |
| 추심 중단 | 신청 즉시 중단 | 신청 즉시 중단 |
| 신용정보 등록 | 공공정보 등록 → 1년 성실상환 시 해제 | 기본적으로 불이익 없음 |
팁: 연체가 되기 전 부실우려차주로 조정받는 것이 장기적으로 더 유리할 수 있습니다. 공공정보 등록 없이 진행 가능하기 때문입니다.
신청 절차 & 준비서류
온라인 신청 절차
- 새출발기금 공식 홈페이지 접속
- 본인 인증 (공동인증서, 휴대폰 등)
- 지원 대상 자동 조회
- 채무 내역 확인 및 신청서 작성
- 결과 통지 및 채무조정 실행
오프라인 신청 절차
- 가까운 캠코(자산관리공사) 지사 또는 서민금융통합지원센터 방문
- 신분증, 소상공인 확인서, 대.출 증빙자료, 손실보전금 수령 내역 등 제출
주의사항: 신청 후 다음 달 15일까지는 취소가 가능하지만, 취소하면 90일간 재신청이 불가능하므로 신중하게 결정해야 합니다.
신용정보에 미치는 영향
채무조정을 신청하면 기존 연체 기록은 사라지고 ‘채무조정 정보’로 대체됩니다. 이는 연체자 신용등급보다 유리한 정보이며, 1년 이상 성실 상환 시 공공정보에서 삭제되어 일반 금융거래가 가능해집니다.
부실우려차주는 애초에 공공정보 등록 없이 지원 가능하므로, 연체 전 사전 신청이 신용 회복에 훨씬 유리합니다.
최종 체크리스트
✔ 2020년 4월~2024년 11월 사이에 사업 운영 경험이 있나요?
✔ 손실보전금, 손실보상금, 상환유예를 받은 이력이 있나요?
✔ 현재 연체 중이거나 연체가 곧 발생할 가능성이 있나요?
✔ 총 대.출이 15억 이하이며, 자산 취득 목적 대.출은 아닌가요?
✅ 위 항목에 모두 ‘예’라고 답했다면, 지금 새출발기금 또는 채무조정 제도 신청이 가능합니다!
